Když potřebujete provést některé běžné opravy v domě, rekonstruovat koupelnu, anebo dovybavit domácnost tak, aby byla naprosto funkční, může se vám stát, že při předběžné kalkulaci zjistíte, že vám chybí určitá suma peněz. Tak, a co teď? Nechat opravy a úpravy domu či bytu bez povšimnutí, a žít dál v nezařízené a nevybavené domácnosti? To asi nebude ta nejlepší cesta, a tak se dříve nebo později rozhodnete pro nějaký druh půjčky. Spočítejte si dobře, kolik peněz si potřebujete půjčit, a hlavně to, zda jste je schopni pravidelně splácet. Jinak se vám půjčka vymstí, úroky vám přerostou přes hlavu a nakonec by vše mohlo skončit exekucí. Z toho plyne jedno ponaučení: půjčujte si jen tolik, kolik nezbytně potřebujete, a to pouze na důležité věci (vánoční dárky či dovolená mezi ně určitě nepatří). Nechte si předem spočítat u jednotlivých peněžních ústavů výši splátek, a pokud byste měli jen podezření, že dluh nebudete schopni splácet tak, jak bude určeno, raději se do půjčování peněz nepouštějte.
Ale dejme tomu, že výše posledních pár vět není váš případ, a tak si tedy pojďme povědět, kde, kolik, na co, a za jakých podmínek si můžete finanční prostředky obstarat.
Na rozsáhlejší rekonstrukci nemovitosti je nejlepší volit hypotéku – můžete ji splácet delší období po nižších částkách a hlavně mívá nízký úrok; od loňského roku byla zpřísněna pravidla pro poskytování hypoték, takže vlastně záleží především na vašich příjmech, zda na hypoteční úvěr, který obvykle vyžaduje nějaké zajištění, „dosáhnete“. U bankovní hypotéky se použití peněz váže vždy k nějakému konkrétnímu účelu, a banka požaduje dokládání výdajů fakturami a smlouvami dodavatelských firem, dodacími listy, případně paragony. K zajištění hypoúvěru banky většinou požadují zástavu nemovitosti, a to buď té, kterou rekonstruujete, anebo i jiné, která je v majetku vašem, anebo v majetku vaší rodiny. K poskytnutí půjčky musíte bance doložit doklad o bezdlužnosti státu, tj. především finanční správě, zdravotní pojišťovně a správě sociálního zabezpečení; případné jiné vaše zadlužení zjistí banka ve veřejných registrech dlužníků.
Dalším druhem hypoték jsou nebankovní úvěry, takzvané americké hypotéky, které bývají neúčelové; ovšem i v tomto případě je nutné úvěr zajistit zástavním právem k vaší nemovitosti.
Nepodaří-li se vám získat finanční prostředky z hypotéky, můžete využít úvěr ze stavebního spoření – buď si již na „stavebku“ spoříte a dosáhli jste už na cílovou částku, anebo můžete teprve začít a za určitých podmínek vám může být poskytnut překlenovací úvěr na bydlení a vše, co s ním přímo souvisí. Stavebních spořitelen je u nás několik, takže si můžete vybrat, do které chcete ukládat své prostředky a později je na potřeby spojené s bydlením využít. A na konec to hlavní – při úvěru ze stavebního spoření není nutné zajištění nemovitostí.
Další možností půjček jsou úvěry spotřebitelské. Obvykle jsou poskytovány bez konkrétního použití peněz, ale pozor – tyto úvěry jsou na kratší období, a to znamená, že se splácejí vyšší částky, a hlavně je tu podstatně vyšší úrok než u hypoték. Spotřebitelský úvěr bývá poskytován různými bankami v různé výši – někdy až do 800 tisíc korun bez zajištění. Základem je váš dostatečný a pravidelný příjem.
A pak jsou tu nebankovní společnosti, které peníze půjčují. Zde zpravidla nebývají ani kontrolovány registry dlužníků, půjčka je rychle schválena a celé její vyřízení je rychlejší. Musíte však pečlivě porovnávat podmínky, za jakých jsou vám tyto společnosti ochotny finanční prostředky zapůjčit. Je zde totiž značné riziko drahých a nevýhodných půjček. Ke srovnávání podmínek jednotlivých poskytovatelů můžete využít online srovnávače a recenze zákazníků.
Tesco půjčka
Již několik let je k dispozici klientům Tesco půjčka – podmínky jsou srovnatelné s podmínkami některých bank. Tesco dokonce nabízí výhodný úrok při řádném pravidelném splácení. Vypůjčit si můžete až půl milionu v hotovosti, a to na cokoliv a peníze můžete mít už do 24 hodin.
Fine Money půjčka
Kdo potřebuje vyšší částku a je schopen úvěr zajistit nemovitostí v dostatečné hodnotě, může si vypůjčit až 5 milionů korun. Tady je také nutný ručitel. Půjčka může být vyplacena do 48 hodin, nejdelší doba splácení je 20 let.
A jak je to s registry dlužníků?
Statistika praví, že záznamy v těchto registrech má přibližně každý desátý člověk v republice. Někteří lidé o tom ani nevědí, neboť registry nejsou povinny vás o záznamu informovat. A tak jste mohli klidně zapomenout někde uhradit složenku na 500 Kč, a díky tomuto evidovanému dluhu, vám banka „nepřiklepne“ úvěr (a to vám ještě na takovém dluhu začnou narůstat úroky, postupně se dostane k vymáhání exekuční kanceláři a začne narůstat do obřích rozměrů; vy se o něm dozvíte až tehdy, kdy budete mít pozastaven přístup k osobnímu účtu!)
V České republice je několik registrů dlužníků, a to bankovních i nebankovních. Patří mezi ně:
- Centrální registr dlužníků
- Centrální registr úvěrů
- Sdružení SOLUS
- Bankovní registr klientských informací
- Nebankovní registr klientských informací
Chcete-li zjistit, jestli máte v rejstříku zápis, můžete požádat o zpoplatněný výpis.
Jestliže vás poskytovatel půjčky najde v registru dlužníků, i tak vám může půjčku schválit, ale třeba za méně výhodných podmínek. Zápisem o dluhu se stanete pro finanční společnost nespolehliví, a proto vám může třeba rovnou zvýšit úrokovou sazbu.
Ti, kdo příliš k registru dlužníků nepřihlížejí, jsou některé finanční společnosti, které poskytují půjčky nižších částek, takzvané „půjčky do výplaty“ – může to být třeba jen 5 – 10 tisíc korun na dobu jednoho měsíce.